De arbeidsongeschiktheidsverzekering

In dit artikel gaan we in op de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor mensen die (deels) als zzp’er werkzaam zijn. Zoals het woord al zegt, verzeker je jezelf tegen inkomstenverlies als je voor kortere of langere termijn niet kunt werken. Wanneer je in loondienst bent dan draag je automatisch een premie af en val je binnen het sociale vangnet dat we in Nederland kennen. Dat geldt niet voor zelfstandig ondernemers. Zij zijn hiervoor zelf verantwoordelijk. De overheid stelt op termijn (op zijn vroegst 2023) een AOV voor zzp’ers verplicht. Dit is besloten in het Pensioenakkoord 2019. Er zijn nog veel onduidelijkheden over de uitvoer van deze verplichting. Op dit moment zijn betrokken organisaties zoals de Belastingdienst, UWV, Rijksoverheid en regionale overheden nog niet in staat het voornemen uit te voeren. Kortom; er wordt nog volop aan dit voorstel gesleuteld. De verwachting is daarom dat de verzekeringsplicht op zijn vroegst in 2023 in zal gaan. We raden je daarom aan om het onderwerp te blijven volgen, al dan niet via Cultuur Academy.

Arbeidsongeschiktheid

Arbeidsongeschiktheid kan ontstaan door bijvoorbeeld een ongeluk op de werkvloer, maar je kunt in dit verband ook zaken als stress of overwerktheid meenemen. Het thema arbeidsongeschiktheid is een persoonlijke kwestie. Zo kan de duur en de mate van de arbeidsongeschiktheid verschillen. Daarnaast kan het voorkomen dat je jouw huidige werk niet meer kunt uitvoeren, maar wel geschikt bent om andere werkzaamheden te verrichten. Dan kan het een keuze zijn om je te laten omscholen of gewoonweg andere klussen aan te nemen. Het is belangrijk dat je in eerste instantie focust op preventie. Dat betekent onder andere dat je kijkt hoe je de praktische omstandigheden zodanig kunt inrichten dat je niet ziek wordt. Een goed voorbeeld hiervan is het inrichten van je werkplek zodat je in een goede houding zit. Je kunt ook proberen om stress te voorkomen door te zorgen voor voldoende ontspanning of het op een andere manier inrichten van je planning. Dat scheelt je op de lange termijn geld en het vergroot je gezondheid.

Welke keuzes heb je als zelfstandige?

Preventie staat dus voorop. Daarnaast heb je, zeker totdat de AOV verplicht gesteld wordt, meerdere mogelijkheden om verzekerd te zijn van inkomen in het geval van arbeidsongeschiktheid. Zo kan je kiezen voor een private verzekering in de vorm van bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een ongevallenverzekering of een particuliere pensioenregeling. Daarnaast kan je deelnemen aan een broodfonds (schenkkring). Over deze twee opties lees je hieronder meer. Er zijn echter ook zelfstandigen die er voor kiezen om zelf zorg te dragen voor het geval dat ze arbeidsongeschikt raken. Mocht je daarvoor kiezen dan is het aan te raden om van al je inkomsten zo’n 8% tot 10% opzij te zetten als spaarpot. Wil je ook je pensioenvoorziening meenemen, dan vul je dat bedrag aan tot circa 15% van je inkomsten. Uiteraard is het aan jezelf om even goed te kijken wat de rentes (of kosten) over spaargeld zijn.

Private arbeidsongeschiktheidsverzekering

Maak je de keuze om jezelf (aanvullend) te laten verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, ongevallen en/of je pensioen, dan sluit je een verzekering af bij een verzekeringsmaatschappij. Je kunt dat rechtstreeks doen en je kunt een tussenpersoon (assurantiekantoor) benaderen. Het is niet aan ons om een specifieke verzekeringsmaatschappij aan te bevelen. Wel kunnen we je melden dat er veel aanbod is en dat dit aanbod enorm verschilt per maatschappij of verzekering. Neem de volgende tips mee voordat je een verzekering afsluit:

• Niet alle verzekeringen hebben dezelfde dekking. Je kunt er vanuit gaan dat er meer onderdelen worden uitgesloten naarmate de premie van de verzekering lager is. Sommige verzekeringen hebben bijvoorbeeld geen dekking wanneer arbeidsongeschiktheid voortkomt uit stress.
• Bespreek je situatie met je huisarts, kijk of er in de familie bepaalde kwalen voorkomen, probeer in te schatten wat de specifieke risico’s zijn die aan jouw beroep of werkzaamheden kleven en kijk tenslotte ook even kritisch naar je levensstijl (wat ook handig is in het kader van preventie).
• Kijk goed naar de voorwaarden en inhoud van de verzekering in relatie tot de kosten. Let ook goed op of er bijvoorbeeld aparte advieskosten worden gerekend.
• Neem niet alleen de kosten van de premie mee in je beslissingsproces maar bepaal ook of de verzekeringsmaatschappij een fijne adviesfunctie heeft, of ze je kunnen helpen op het gebied van preventie en hoe ze omgaan met re-integratiemogelijkheden tijdens of na de periode waarin je niet in staat bent om te werken.
• Als je hier niet veel verstand van hebt, vraag dan gerust om hulp aan anderen. Dat kan iemand in je persoonlijke omgeving zijn maar ook een assurantiekantoor of een ander tussenpersoon.
• Over het algemeen zijn de kosten voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekbaar en het te verzekeren bedrag dat je opbouwt telt niet mee als spaargeld.
• Maak desgewenst gebruik van één van de vele vergelijkingswebsites.

Broodfonds of schenkkring

Sinds enige jaren heeft het broodfonds (of de schenkkring) enorm aan populariteit gewonnen. Een broodfonds is een groep van zo’n twintig tot vijftig mensen die allen een vast bedrag per maand opzij leggen. Wanneer één van de leden ziek is dan wordt er vanuit het broodfonds een maandelijks bedrag geschonken waarmee je toch (een deel van) je inkomen ontvangt. Een broodfonds is gericht op een periode van maximaal twee jaar. Daarmee zijn de meeste mensen voldoende geholpen. Sommigen kiezen ervoor om alsnog een aanvullende verzekering af te sluiten voor de langere termijn. Dan kom je alsnog uit bij een private verzekeringsmaatschappij. Broodfondsen vind je door heel Nederland. Je kunt zelf het initiatief nemen om een broodfonds op te richten of je haakt aan bij een bestaand initiatief. Kijk voor meer informatie ook eens op de websites van de BroodfondsMakers en/of de Stichting SmartFund Services.

Disclaimer

Voor dit artikel hebben we gebruik gemaakt van de kennis en kunde van Peter van den Bunder die als belangenbehartiger beeldende kunst & zzp’ers verbonden is aan de Kunstenbond. De Kunstenbond geeft advies in de vorm van onder andere workshops. Als je lid bent van de Kunstenbond kan je ook een persoonlijk gesprek aangaan. De Kunstenbond geeft onafhankelijk advies want zij zijn niet gebonden aan bepaalde producten of bedrijven. Dit artikel is in april 2021 geschreven. Op dat moment kunnen we met grote zekerheid zeggen dat de verzekeringsplicht er wel komt, maar de verwachting is dat de verplichting op zijn vroegst in 2023 in zal gaan. Via de online kanalen van Cultuur Academy houden we je op de hoogte van de ontwikkelingen en waar nodig organiseren we een workshop of informatiebijeenkomst.

Mocht je vanuit jouw expertise zelf over kennis beschikken die bij dit onderwerp zou passen, of zie je mogelijkheden tot de verbetering van deze tekst, dan zien we jouw bericht graag tegemoet via info@cultuuracademy.nl.